Comment ouvrir une assurance vie au Luxembourg ? Exemple concret

Vous souhaitez profiter des avantages de l’assurance vie tout en plaçant votre argent au Luxembourg dans un cadre sécurisé, souple et fiscalement neutre ? Étape par étape, voici comment ouvrir une assurance vie au Luxembourg.

📌 Les étapes clés pour ouvrir une assurance vie au Luxembourg :

• Échanger avec un conseiller pour faire le point sur votre situation et vos objectifs patrimoniaux.
• Construire votre stratégie d’investissement avec des placements adaptés à votre profil.
• Structurer le contrat : choix de l’assureur, banque dépositaire, cadre juridique.
• Bénéficier d’un suivi actif pour faire évoluer votre contrat dans le temps, en gestion conseillée.

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SOMMAIRE

• Comment ouvrir une assurance vie au Luxembourg ? Gestion libre ou conseillée
• Première étape : Échanger avec un conseiller pour poser les bonnes bases
• Deuxième étape : Bénéficier d’une stratégie d’investissement sur mesure
• Troisième étape : Structurer votre contrat d’assurance vie luxembourgeois
• Quatrième étape : Mettre en place un suivi actif et personnalisé dans la durée
• Pourquoi Christine a choisi Prosper Conseil pour ouvrir une assurance vie au Luxembourg ?

Comment ouvrir une assurance vie au Luxembourg ? Gestion libre ou conseillée

⚖️ Ouvrir une assurance vie au Luxembourg requiert d’abord de choisir votre mode de gestion. Dans un contrat d’assurance vie luxembourgeois, deux grandes approches sont possibles : la gestion libre (Buy & Hold) ou la gestion conseillée, souvent via un Fonds d’Assurance Spécialisé (FAS).

Critère	Gestion libre (Buy & Hold)	Gestion conseillée
Approche de gestion	Autonome : vous choisissez vous-même vos placements	Stratégie sur mesure, définie avec votre conseiller attitré
Passage d’ordre	Non instantané : arbitrages soumis à délais (J+1 à J+3)	Réactif : les ordres sont passés immédiatement par votre conseiller pour saisir les opportunités
Accès client	Espace client avec vision sur les investissements (interfaces assureur + banque dépositaire)	Même niveau de visibilité, avec délégation du pilotage stratégique
Frais annuels Prosper Conseil	Frais totaux dégressifs (0,75 % à moins de 0,35 %), sans honoraires de gestion conseillée	Frais identiques mais avec honoraires liés au mandat de gestion sur mesure

Et dans la pratique, que choisir ?

➡️ Si vous aimez garder la main sur vos investissements, faire vos propres choix et intervenir ponctuellement, la gestion libre peut vous convenir. Vous pilotez vous-même vos allocations, avec notre accompagnement si besoin.

En revanche, les ordres ne sont pas instantanés, les démarches passent par plusieurs intermédiaires, et vous devez accepter un certain formalisme administratif.

➡️ Mais si vous préférez gagner du temps, sécuriser vos décisions et déléguer la gestion à un expert, alors la gestion conseillée avec un FAS au Luxembourg est probablement la meilleure option.

Vous bénéficiez dans ce cas d’un pilotage stratégique sur mesure, avec une allocation adaptée à vos objectifs, une réactivité optimisée et un suivi dans la durée par votre conseiller.

💡 Note : dans la suite de cet article, nous allons vous montrer concrètement comment se déroule une souscription en gestion conseillée (mode de gestion généralement choisi par les clients), telle que nous la mettons en place chez Prosper Conseil.

Première étape : Échanger avec un conseiller pour poser les bonnes bases

👩‍⚕️ Christine, 60 ans, est médecin généraliste libérale depuis plus de 30 ans. Franco-portugaise, elle a récemment vendu un appartement hérité, ce qui lui a permis de dégager 350 000 € de liquidités disponibles à investir.

Ses objectifs sont clairs :

• Optimiser ses anciens investissements pour générer de meilleurs revenus nets de fiscalité à la retraite, sans charge mentale ni casse-tête fiscal.
• Valoriser intelligemment les 350 000 € afin de les transmettre à ses neveux dans un cadre sécurisé, fiscalement optimisé et cohérent avec sa situation patrimoniale.

Comme beaucoup d’épargnants exigeants, Christine s’intéresse à l’assurance vie luxembourgeoise, mais elle ne veut pas se contenter d’une offre standardisée. Elle souhaite être accompagnée par un expert indépendant, capable de lui proposer une stratégie globale, pas seulement un produit.

Assistance patrimoniale : un premier échange pour poser les bases

🔍 Christine décide de contacter un conseiller en gestion de patrimoine Prosper Conseil. Lors du premier échange d’assistance patrimoniale (AP), plusieurs éléments clés sont identifiés :

• Situation personnelle : mariée sous le régime de la séparation de biens, sans enfants.
• Situation fiscale : résidente fiscale en France, avec une possible mobilité au Portugal à moyen terme.
• Objectif patrimonial : transmettre à ses neveux, en préparant le plus tôt possible les modalités successorales.
• Patrimoine déjà structuré : immobilier locatif et plan d’épargne retraite individuel (PERin) → les 350 000 € sont un capital distinct à optimiser.
• Profil investisseur : dynamique, avec une vision long terme, prête à accepter une part de risque maîtrisé pour maximiser la valeur transmise.

Pourquoi l’assurance vie luxembourgeoise s’impose ici comme une solution idéale

Dans le cas de Christine, l’assurance vie luxembourgeoise serait un pilier de sa stratégie de valorisation de patrimoine et transmission.

➡️ Pourquoi ? Parce qu’ouvrir une assurance vie luxembourgeoise offre des avantages clés adaptés à sa situation :

• La neutralité fiscale du Luxembourg qui s’adapte à son pays de résidence actuel (la France) mais aussi à une potentielle mobilité future.
• Une liberté totale d’investissement, indispensable pour construire une allocation sur mesure entre différents placements au sein du contrat.
• Une protection renforcée de ses avoirs, grâce au triangle de sécurité luxembourgeois.
• Et surtout : la possibilité d’optimiser sa succession efficacement pour ses neveux.

🧭 Ici, après un diagnostic complet de la situation de Christine, il est apparu clairement que l’assurance vie luxembourgeoise était l’un des outils les plus adaptés pour répondre à ses objectifs de valorisation et de transmission.

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Deuxième étape : Bénéficier d’une stratégie d’investissement sur mesure

👩‍⚕️ Christine choisit la gestion conseillée et signe sa lettre de mission, convaincue par l’accompagnement indépendant proposé. Son objectif est clair : éviter l’immobilisme des placements avec capital garanti peu rémunérés, mieux faire fructifier son capital tout en maîtrisant son niveau de risque et en maximisant la transmission à ses neveux.

Son capital hérité de 350 000 € ne vise pas à améliorer son niveau de vie (déjà sécurisé), mais à être transmis à ses neveux dans les meilleures conditions. Cela dit, rien n’empêche Christine de retirer de l’argent de son assurance vie luxembourgeoise quand elle en a besoin.

💡 Note : nous présentons ici uniquement la partie liée au contrat d’assurance vie luxembourgeoise. Le conseiller Prosper Conseil délivre toutefois un accompagnement global et transversal, au-delà de ce seul contrat.

Répartition cible de son portefeuille

➡️ Sa répartition (allocation) cible est la suivante :

• 40 % en fonds actions clean shares, principalement via des ETF diversifiés à frais réduits.
• 40 % en fonds obligataires clean shares, incluant des ETF obligataires peu risqués et des fonds de dette privée.
• 20 % en private equity clean shares, notamment via Archinvest (spécialisé dans l’investissement non coté patrimonial).

Cette allocation associe la stabilité des obligations, la croissance des actions internationales et le potentiel du private equity.

Clean shares : plus de performance nette, grâce à un conseil réellement indépendant

Chez Prosper Conseil, nous ne sommes pas rémunérés par les sociétés de gestion en rétrocommissions, mais uniquement par nos clients sous forme d’honoraires transparents. Cela nous permet de sélectionner les meilleurs fonds pour leur qualité réelle, sans aucun biais commercial.

✅ Dans le cas de Christine, tous les fonds d’investissement retenus sont en part clean share, ce qui lui permet de :

• Réduire les frais globaux, souvent de 0,50 à 2 % de frais de gestion annuels en moins par rapport aux fonds classique à rétrocommissions.
• Améliorer la performance nette de son contrat sur le long terme, grâce à ces économies récurrentes.
• Bénéficier d’un conseil 100 % aligné sur ses intérêts, sans influence extérieure.

💡 Et les honoraires du conseil indépendant ? Ils sont vite amortis : en remplaçant des fonds chargés à 2 % par des clean shares à 0,20 %, les gains de performance représentent plusieurs milliers d’euros de plus par an et compensent très rapidement le coût du conseil. Christine profite ainsi à la fois de la transparence, de la performance et de l’indépendance.

Troisième étape : Structurer votre contrat d’assurance vie luxembourgeois

🎯 Une fois l’ouverture de votre assurance vie luxembourgeoise validée avec votre conseiller et intégrée dans votre stratégie patrimoniale globale, il est temps de passer à l’étape clé : la structuration du contrat.

C’est là que la technicité entre en jeu, mais vous n’êtes jamais seul. Votre conseiller Prosper Conseil vous accompagne à chaque étape, pour transformer un simple contrat en véritable levier patrimonial.

Choisir les bons partenaires : assureur et banque dépositaire

L’assurance vie luxembourgeoise repose sur un mécanisme unique : le triangle de sécurité, qui dissocie l’assureur, la banque dépositaire et le régulateur luxembourgeois. Le choix du binôme Assureur-Banque est donc fondamental.

🛠️ Pour Christine, son conseiller a recommandé :

• Assureur : Vitis Life, reconnu pour sa solidité financière, ses frais compétitifs, et sa grande maîtrise des enjeux juridiques liés à la portabilité internationale du contrat.
• Banque dépositaire : Swissquote, sélectionnée pour son interface moderne, sa transparence tarifaire, et l’accès facilité à une ligne de crédit lombard à des conditions avantageuses.

💡 Bon à savoir : chez Prosper Conseil, vous ne choisissez pas un contrat standardisé. Votre conseiller sélectionne pour vous la combinaison assureur-banque dépositaire la plus pertinente, en toute indépendance.

Formalités et mise en place administrative

📩 Ouvrir et structurer un contrat luxembourgeois implique des démarches rigoureuses, entièrement gérées par le département courtage de Prosper Conseil :

• Constitution du dossier : pièces justificatives, questionnaire de profil investisseur, origine des fonds, etc.
• Paramétrage des clauses bénéficiaires : Christine souhaite léguer à ses neveux, avec une rédaction optimisée validée en amont.
• Interface digitale : accès client aux plateformes de l’assureur ou de la banque dépositaire.

🧭 Tout est orchestré par Prosper Conseil, en lien avec votre conseiller attitré et le binôme Assureur-Banque dépositaire. Le contrat est généralement entièrement opérationnel en 3 à 4 semaines.

Quatrième étape : Mettre en place un suivi actif et personnalisé dans la durée

👩‍⚕️ Christine sait que les choix patrimoniaux ne se figent pas : ils se pilotent, se réajustent, s’anticipent. C’est pourquoi son conseiller Prosper Conseil assure un suivi régulier et personnalisé de son contrat, dans une logique de long terme.

Ce suivi inclut notamment :

• Un point de gestion annuel (ou à la demande toute l’année) pour faire le bilan et réévaluer les choix si nécessaire.
• Des arbitrages possibles en fonction des opportunités de marché ou de changements d’objectifs.
• La modification de la clause bénéficiaire, en lien avec les objectifs de transmission et la situation familiale.
• Une veille juridique : anticipation des évolutions possibles (ex. IFI, réforme des droits de succession, etc.).

💸 Enfin, Christine est également informée de la possibilité, si besoin, de mobiliser son contrat sans le désinvestir, grâce à un crédit lombard. Ce dispositif lui permettrait de dégager de la trésorerie ponctuelle tout en conservant son contrat intact pour qu’il continue de fructifier (effet levier financier et fiscal).

Pourquoi Christine a choisi Prosper Conseil pour ouvrir une assurance vie au Luxembourg ?

Christine n’était plus satisfaite des promesses marketing de sa banque privée, où le conseil patrimonial gratuit manquait d’objectivité. Elle a donc choisi Prosper Conseil, pour un accompagnement 100 % indépendant et transparent. Et cela change tout :

Atouts	Détails
🎯 Zéro rétrocommission	Nous ne sommes rémunérés que par vous et non par des partenaires, donc nous travaillons pour vous et non pour des partenaires. Nos conseils sont 100 % alignés avec vos intérêts.
📉 Frais compétitifs	Nos honoraires sont dégressifs et parmi les plus bas du marché, sans frais cachés.
🧠 Conseiller attitré + office manager attitré	Un interlocuteur unique, expert, disponible, qui vous connaît personnellement. Assisté par son office manager personnel. Vous pourrez toujours joindre l’un ou l’autre.
🌐 Architecture complètement ouverte	Accès à tous les fonds, gérants et actifs du marché (nous ne sommes pas limités à un cercle de partenaires contrairement aux CGP classiques qui sont rémunérés en rétrocommissions).

La complémentarité des enveloppes d’investissement

📊 Qu’il s’agisse d’une assurance vie en France ou au Luxembourg, celle-ci ne doit jamais être pensée isolément.

En effet, l’assurance vie luxembourgeoise doit s’intégrer dans une stratégie patrimoniale globale où coexistent plusieurs enveloppes complémentaires, en fonction de vos objectifs :

• Le plan d’épargne en actions (PEA) : idéal pour investir sur les marchés actions en bénéficiant d’une fiscalité allégée avec un PEA de plus de 5 ans (dans la limite de 150 000 € de versements).
• Le compte-titres ordinaire (CTO) : une enveloppe sans plafond ni contrainte qui permet d’accéder à tous les marchés financiers, mais sans avantage fiscal spécifique.
• Le plan d’épargne retraite individuel (PERin) : conçu pour préparer votre retraite tout en bénéficiant d’une déduction fiscale à l’entrée, sous conditions de plafonds.

Mais au-delà du choix de l’enveloppe, il faut choisir : piloter vous-même vos investissements ou les déléguer à un expert.

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